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信用知识
股份制商业银行信用风险研究
发布日期:2012-01-04 中国保健行业信用评价专家委员会 发布

    股份制商业银行是80年代末为顺应经济体制改革和金融体制改革的需要,成长起来的一支新生力量,股份制商业银行的大胆探索,见证了我国金融改革的历程。发展之路虽然充满曲折,但为转轨时期中国银行商业化、市场化改革积累了宝贵的经验。由于它们脱胎于计划经济,无法摆脱经济转轨时期体制性因素的各种影响,加上相对四大国有银行,在市场规模和政策等方面有许多先天缺陷,为取得短时间内的长足发展,不惜牺牲资产质量,结果付出了高昂的代价,导致金融风险的加速积聚。不良资产率不断上升,己成为股份制商业银行发展中最为突出的问题,成为制约其生存、发展和提高核心竞争力的最大的障碍。不良资产规模越来越大,不仅恶化了商业银行的财务基础,增大了支付压力,而且削弱了金融制度的效率,降低了金融体系的稳健性,加深了区域性和系统性金融风险爆发的可能性。


    中国股份制商业银行的信用风险的成因,既有市场经济条件下的商业银行风险的共性,又主要表现为体制性或制度性的风险,而且随着金融体制改革的深入,由于风险战略、制度、工具等技术性因素会逐渐显现,要化解不良资产的存量和遏制不良资产的增量,股份制商业银行首先要认清体制性成因,同时又要苦练内功,重视信用风险的技术性成因。其次,股份制商业银行信用风险的生成和传递以及管理,与西方市场经济制度下的商业银行信用风险有着本质的区别,同时,同主要是计划经济历史遗留问题形成巨额不良资产存量的四大国有银行相比,也有许多差异性。


    要有效地防范和化解股份制商业银行信用风险的基点是要对中国经济从计划经济向市场经济转轨时期,股份制商业银行信用风险的表现、特征、成因及背后所反映的深刻的社会矛盾进行全方位的深刻剖析,并找到影响信用风险管理的核心要素,从系统论的角度提出整治的策略。因此,把转轨时期中国股份制商业银行信用风险管理作为一项研究课题也就富有重要的理论意义和现实价值。



    论文分析了股份制商业银行信用风险的成因,提出了构建完善信用风险管理的前提:良好的外部环境及内部公司治理结构和发达的管理信息系统建设,提出了信用风险管理的要素(理念、制度、技术、文化等)和由四大要素构成的信用风险管理体系的四个子系统—信用风险管理的制度保障体系、技术保障体系、组织体系和流程体系,以及完善我国信用风险管理的具体设想。


    论文第一章对信用风险管理的研究进行了综述,并提出了全文的研究思路。第二章介绍了股份制商业银行成立的背景,分析其制度特征与绩效和发展中存在的问题,并指出了其风险程度不断加深的趋势,为分析信用风险成因提供了研究背景。第三章首先明确了股份制商业银行信用风险的内涵、种类和特征,强调了特有成因划分为制度性成因和技术性成因的现实意义,并分析了信用风险背后所反映的深刻的社会矛盾。第四章详尽而客观地分析了股份制商业银行信用风险管理的现状和难点,目的是为针对性地提出完善我国股份制商业银行的信用风险管理的具体设想提供依据。第五章是西方现代商业银行信用风险管理的经验和借鉴。第六章是完善我国股份制商业银行信用风险管理的制度设想。第七章研究了构建和完善股份制商业银行信用风险管理的技术保障和组织体系。第八章分别以民生银行、中信银行、招商银行信贷风险管理体制的变革进行了实证分析。本文研究的特点在于:
    (l)系统地分析了信用风险管理体系,提出了构建完善的信用风险管理体系的具体设想。
    (2)深刻地辨识了信用风险成因,为研究风险管理对策提供了较为扎实的依据。
    (3)借鉴了西方银行信贷风险管理的成功经验和方法,从而探索了适合我国国情条件的风险分析和控制方法。
    (4)通过系统分析和深入思考,找到现实可供操作的信用风险管理方案和策略,希望对完善股份制商业银行信用风险管理提供具体的思路。
    (5)以三家股份制商业银行为实例,从不同的角度对提出的信用风险控制的策略和方法进行了实证分析。

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