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信用知识
当代美国信用制度研究
发布日期:2011-11-03 中国保健行业信用评价专家委员会 发布

                                        论文摘要
信用制度建设问题是近年来我国经济界和实业界共同关注的焦点。作为当今世界信用制度最为完善的美国,已制订了完备的相关法律、法规,建立了完善的社会信用体系,信用制度已成为美国经济得以良好运行的基础和保障。因此,学习和借鉴美国信用制度建设的经验,对加强我国信用制度建设具有非常重要的意义。本文以新制度经济学、信息经济学和契约经济学等现代经济学理论为依据,以美国为研究对象,对信用制度进行了初步的分析研究,并在我国当前信用状况及成因分析的基础上提出了相应的建议。全文可分为四个部分:


第一部分 信用及其相关经济学理论
在这一部分中首先对信用、制度和信用制度的概念进行了界定,在此基础上尝试运用现代经济学原理对信用进行理论阐述。信用是现代市场经济的基石,信用制度使交易中的信用行为得以有效保证和扩展。产权制度是信用交易开展的前提,信用制度是产权制度的外生部分。信用制度减少了市场经济固有的信息不对称,避免了道德风险和逆向选择。信用的有关理论主要包括信息经济学、博弈论、现代契约理论、现代产权理论等。


第二部分 当代美国信用制度及管理体系的构成
这一部分首先提出社会信用制度及管理体系的一般组成要素:(1)交易者在交易过程中自发形成的非正式约束;(2)人们有意识创造的正式约束;(3)非正式和正式约束的实施机制。


美国已具备了征信国家的基本内涵,既有比较完善、有效的信用管理体系,也有完全市场化运作的信用服务企业主体,还有对信用产品有强烈需求的信用产品使用者。完善的信用行业法律体系、市场化运作的信用服务机构、监督和管理信用的政府和专业协会组成了美国金字塔式的信用制度及管理体系。


第三部分 当代美国信用制度的特征和面临的问题
这一部分对美国信用制度进行了分析,发现美国信用制度具有如下几大主体特征。第一,非常重视信用服务企业的市场化运作,为培育具有强大加工信用产品能力的新兴服务业创建了体制保障。 第二,重视对信用产品特别是评级结果的运用,为信用服务业的发展创造了良好的市场环境。第三,重视信息公开的法制建设,为建立信用体系提供了丰厚的政务信息资源。第四,重视保护消费者合法权益,为建立规范有序的信用产品交易秩序打下了稳固的基础。


虽然美国的信用制度建设已非常完善,但由于信用交易规模的扩张而不断加大的信用风险、猖獗的盗用身份欺诈的犯罪行为、不断出现的造假丑闻使美国的信用制度受到一定程度的挑战。这些问题制约着美国信用制度的进一步发展和完善。


第四部分 加快构建我国信用制度的建议
这一部分首先指出在我国存在“买方市场”的条件下,为刺激市场需求的扩大,各种信用交易方式不断推出,信用交易规模不断扩大。但由于我国传统道德观未能适应市场经济的发展、信用制度缺陷以及缺少有效的市场竞争机制和独立的资信评估机构等因素的影响,失信现象不仅普遍,而且相当严重。我国社会信用缺失已严重破坏了市场的有序性、公正性和竞争性,扰乱了市场经济秩序。


针对我国信用制度建设所存在的问题提出一系列建议。第一,加快产权制度改革,明晰产权归属。第二,加强信用法制建设,建立起严格的法律体系和惩戒机制。第三,加快征信数据的开放与信用数据库的建立。第四,保证信用中介服务机构的独立性。第五,明确政府的职能,规范政府行为。第六,倡导信用观念。


结 论
这一部分是对全文的综述。在一个国家现代经济生活中,信用制度是必不可少的。它是整个市场经济运行的基础,它有力地促进了市场经济的发达。美国信用制度具备了征信国家的基本内涵,为我国信用制度建设提供了成功经验。当今中国,除了要在道德上重树诚信大旗之外,更重要的是要从制度上尽快建立起符合中国国情的信用制度。为此,我们期盼着中国的信用制度能够早日构建成功。

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